早陣子，四川一場8級大地震，造成了極大的人命傷亡及財物損失。在發生災害後的第四天，官方公布地震所造成的死亡人數超過15,000人，有風險評估公司估計，四川汶川縣地震所造成的財物損失，可能超過200億美元。筆者相信此文見報當日，人命傷亡及財物損失的數字會更為明朗及確實。
對於大自然的災害，人類彷彿毫無招架的能力，這次災難再次提醒人們生命的可貴，以及保險的重要性。災害或意外的來臨並沒有預示，一旦災害或意外發生，可對人造成嚴重的負面影響，重則喪失生命、家庭失去經濟支柱；輕則為家庭帶來沉重財務負擔，所以保險在這些風險事件上，擔當重要功能，減輕投保人面對風險事件時所承擔的財務壓力。
保險的種類有很多，以人壽保險為例，一般人的保額應為他的年薪6至8倍。如果一名會計師月入40,000元，他的人壽保險保額最少應為2,880,000元 (40,000 x 12 x 6)。當然，有些人會按實際現實情況(needs approach)而決定，例如將葬禮的開支、未償還的貸款以及親人所需的生活費相加，其總和便是保障的金額。
除了人壽保險外，大多數人通常也會購買永久傷殘保險及危疾保險。一般而言，永久傷殘保險的保額最少應是投保人年薪10至15倍，再加上他現有債務的金額；而危疾保險的保額最少應是投保人年薪5倍及他未償還的貸款。
至於財產保險，筆者建議先列一張清單，以知道那些財產可能需要投保，例如樓房、房屋內的貴重物品、汽車等，及評估它們的合理價值。然後，投保人便要將財產保險分類，劃分哪些財產保險是必需的(essential)、哪些是理想的(desirable)、哪些是可有可無的(optional)。
當然，正如購買其他產品一樣，比較各間保險公司的保險詳情是不可或缺的。
蘇偉文教授
香港中文大學工商管理學院財務學系
資料來源: 都市日報
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